日本の決済ライセンス・スタック

概要日本の決済プロダクトは、複数の公的規制カテゴリを組み合わせうる：資金移動、前払式支払手段、電子決済等代行、電子決済手段、電子決済等取扱、信用 / 割賦販売、カードアクワイアリング、銀行口座直接決済。したがって、ウォレット、チェックアウト・プロダクト、コード決済サービス、またはステーブルコイン連動サービスは、複数の法的ルートを持ちうる。

本ページは金融免許に属し、決済・資金移動 vs 前払式 boundary・資金移動 registry・前払式発行会社 registry・日本の信用購入・カード事業者登録インデックス・日本の銀行 API と電子決済等代行業ルート・日本 Stablecoin 法制度の三層構造（JPYC・USDC・Project Pax）・日本 ECISB ライセンス・株式会社Progmat — デジタルアセットプラットフォーム概要にリンクする。

ライセンス・スタック・マトリクス

機能	主な公的カテゴリ	主たる法律 / ルート	認可 / 登録	FinWiki ルート
ノンバンク送金 / ウォレット送金	`資金移動業者`	資金決済法	登録	日本の資金移動業者登録レジストリインデックス
第三者支払向け価値保存	第三者型前払式支払手段発行者	資金決済法	事前登録	日本第三者型前払式支払手段発行者レジストリ index
自家型価値保存	自家型前払式支払手段発行者	資金決済法	基準額条件超過後の届出	日本における資金移動 vs 前払いの境界
銀行口座情報 / 支払指図	`電子決済等代行業者`	銀行法ルート	登録	日本の銀行 API と電子決済等代行業ルート
ステーブルコイン / EPI の販売・交換・媒介・カストディ類似の取扱い	`電子決済手段等取引業者`	資金決済法	登録	日本 ECISB ライセンス
銀行委託による預金債権の電子的取扱い	`電子決済等取扱業`	銀行法ルート	登録	日本の銀行免許と BaaS 境界
クレジットカード / 割賦 / BNPL	割賦販売法 / 信用購入あっせんルート	経産省ルート	該当する場合は登録	日本の信用購入・カード事業者登録インデックス・日本の BNPL と信用購入境界
加盟店 PSP / アクワイアリング	加盟店契約 / PSP / カードアクワイアリングルート	割賦販売法、カードルール、サービス規約	役割による	日本のカード加盟店管理スタック・PSP の加盟店精算リスク
銀行口座直接決済	Bank Pay / J-Debit / Cotra / 銀行口座振替ルート	ネットワーク / スキーム / 銀行口座ルート	参加者およびスキームルート	日本の口座間（account-to-account）決済ルート

資金移動ルート資金移動ルートは、ノンバンク送金に係る資金決済法上の登録カテゴリである。FSA 資料は、現行の三類型構造を示している：

類型	FSA 資料における公開記載	境界フィールド
第一種	1 百万円超の送金ニーズ向けルート	より高額な資金移動カテゴリ。
第二種	従来からの中核的資金移動カテゴリ	主たるノンバンク送金 / ウォレット送金カテゴリ。
第三種	より低額な送金ルート	少額送金カテゴリ。

公開検証には、FSA 資金移動業ページ、FSA 資金移動業者一覧、事業者の規約、登録番号を用いる。プロダクトの規約と法人格が認可された銀行預金ルートを示していない限り、残高は銀行預金として記録されない。

前払式支払手段ルート前払ルートは、価値保存に係る資金決済法上のルートである。主たる公開上の区分は、自家型前払式支払手段と第三者型前払式支払手段との間にある。

カテゴリ	公開フィールド	公開検証
自家型前払式支払手段	発行者および適用される加盟店 / サービスの範囲は、発行者自身のグループまたは自社サービスルートに紐づく。	FSA 前払 Q&A、発行者開示、規約。
第三者型前払式支払手段	当該手段ルートの下で、価値保存は第三者の加盟店またはサービスに利用できる。	FSA 第三者型前払発行者一覧およびサービス規約。
自家型基準額フィールド	FSA Q&A は、自家型発行者が基準日に未使用残高が 10 百万円を超えた時点で届出義務を負うと述べている。	FSA FinTech サポートデスク Q&A および発行者記録。
第三者型認可フィールド	第三者型前払発行者ルートは事前登録を用いる。	FSA 第三者型前払発行者一覧。

前払ルートは加盟店決済 / 価値保存のルートである。資金移動など別のルートが併存しない限り、一般的な送金とは区別される。

電子決済手段ルート資金決済法側は、電子決済手段等取引業について `電子決済手段等取引業者` を用いる。FSA の公開 EPI 資料は、このルートをステーブルコイン / 電子決済手段の販売・購入・交換・媒介・カストディ類似の取扱いと結びつけている。

銀行法側は、銀行委託による預金債権の電子的取扱いについて 電子決済等取扱業 を用いる。このルートは日本の銀行免許と BaaS 境界に別途記録される。公的な法律カテゴリが資金決済法の EPI 取引ルートと同一ではないためである。

プロダクト層の例

プロダクト形態	想定される法的構成要素
QR ウォレット	資金移動業登録、前払発行者登録、加盟店 PSP / アクワイアリング、銀行 API、クレジットカード連携。
トラベルウォレット	資金移動、前払、外国為替 / 送金規約、カードスキーム、開示されている場合の銀行代理。
BNPL チェックアウト	割賦販売 / 信用購入あっせんルート、加盟店契約、PSP 決済、与信審査。
銀行口座決済	銀行口座、銀行 API / 電子決済等代行、口座直結の加盟店オンボーディング、返金 / キャンセル管理。
ステーブルコイン決済	EPI 取引ルート、電子決済等取扱ルート、発行者 / 信託 / 銀行の分類、適用される場合のウォレットまたは取引所登録。
BaaS 預金ウォレット	認可された銀行、パートナー UI、開示されている場合の銀行代理または電子決済等代行ルート。

公開記録フィールド

フィールド	ソースルート
事業者法人名	FSA / 経産省の登録簿および会社開示。
登録カテゴリ	資金移動、前払、電子決済等代行、EPI、信用 / カード、銀行代理、または電子決済等取扱。
登録番号	利用可能な場合の登録簿の行。
資金移動の類型	FSA 一覧 / 資料で開示されている場合の第一種、第二種、または第三種。
前払の分類	自家型または第三者型前払式支払手段。
FSA 一覧の基準日	FSA 事業者一覧の行または登録簿ファイル。
サービス範囲	プロダクト規約、公式サービスページ、規制当局の一覧。
残高の種類	預金、前払残高、資金移動残高、信用債権、電子決済手段、または銀行預金債権。
加盟店ルート	アクワイアラー、PSP、ペイメントファシリテーター、Bank Pay / J-Debit ルート、またはスキームルート。
利用者保護 / 分別管理	規制当局のガイダンス、規約、開示文書。

JapanFG 事業者リンク

ウォレット / 資金移動：paypay・merpay・au-payment・rakuten-edy・リクルートMUFGビジネス・JALペイメント・ポート・sbi-remit。
加盟店 PSP / アクワイアリング：GMO ペイメントゲートウェイ・gmo-epsilon・SBペイメントサービス (SB Payment Service)・DGフィナンシャルテクノロジー (DGFT)・netstars。
信用 / カード / 割賦：smbc-card・mufg-nicos・rakuten-card・paypay-card・orico・jaccs・paidy。
ステーブルコイン / EPI 隣接：jpyc・progmat・SBI VCトレード株式会社 — 日本暗号資産交換業者概要・株式会社Progmat — デジタルアセットプラットフォーム概要。

ソース

e-Gov：資金決済法。
FSA：認可 / 登録事業者一覧。
FSA：資金移動業者ページおよび登録簿。
FSA：前払式支払手段の政策ページおよび発行者登録簿。
FSA：FinTech サポートデスク Q&A。
FSA：2020 資金決済法改正の解説。
FSA：暗号資産 / 電子決済手段の政策ページ。
FSA：電子決済手段等取引業ページ。
FSA：電子決済等取扱業ページ。
経産省：割賦販売法の登録事業者一覧。