日本の決済ライセンス・スタック
確度概ね確度あり更新2026-07-29要再確認2026-10-27出典12機械翻訳
目次
- 概要日本の決済プロダクトは、複数の公的規制カテゴリを組み合わせうる：資金移動、前払式支払手段、電子決済等代行、電子決済手段、電子決済等取扱、信用 / 割賦販売、カードアクワイアリング、銀行口座直接決済。したがって、ウォレット、チェックアウト・プロダクト、コード決済サービス、またはステーブルコイン連動サービスは、複数の法的ルートを持ちうる。
- ライセンス・スタック・マトリクス
- 資金移動ルート資金移動ルートは、ノンバンク送金に係る資金決済法上の登録カテゴリである。FSA 資料は、現行の三類型構造を示している：
- 前払式支払手段ルート前払ルートは、価値保存に係る資金決済法上のルートである。主たる公開上の区分は、自家型前払式支払手段と第三者型前払式支払手段との間にある。
- 電子決済手段ルート資金決済法側は、電子決済手段等取引業について 電子決済手段等取引業者 を用いる。FSA の公開 EPI 資料は、このルートをステーブルコイン / 電子決済手段の販売・購入・交換・媒介・カストディ類似の取扱いと結びつけている。
- プロダクト層の例
- 公開記録フィールド
- JapanFG 事業者リンク
- 関連
- ソース
概要日本の決済プロダクトは、複数の公的規制カテゴリを組み合わせうる：資金移動、前払式支払手段、電子決済等代行、電子決済手段、電子決済等取扱、信用 / 割賦販売、カードアクワイアリング、銀行口座直接決済。したがって、ウォレット、チェックアウト・プロダクト、コード決済サービス、またはステーブルコイン連動サービスは、複数の法的ルートを持ちうる。
本ページは 金融免許 に属し、決済・資金移動 vs 前払式 boundary・資金移動 registry・前払式発行会社 registry・日本の信用購入・カード事業者登録インデックス・日本の銀行 API と電子決済等代行業ルート・日本 Stablecoin 法制度の三層構造（JPYC・USDC・Project Pax）・日本 ECISB ライセンス・株式会社Progmat — デジタルアセットプラットフォーム概要 にリンクする。
ライセンス・スタック・マトリクス
| 機能 | 主な公的カテゴリ | 主たる法律 / ルート | 認可 / 登録 | FinWiki ルート |
|---|---|---|---|---|
| ノンバンク送金 / ウォレット送金 | 資金移動業者 |
資金決済法 | 登録 | 日本の資金移動業者登録レジストリインデックス |
| 第三者支払向け価値保存 | 第三者型前払式支払手段発行者 | 資金決済法 | 事前登録 | 日本第三者型前払式支払手段発行者レジストリ index |
| 自家型価値保存 | 自家型前払式支払手段発行者 | 資金決済法 | 基準額条件超過後の届出 | 日本における資金移動 vs 前払いの境界 |
| 銀行口座情報 / 支払指図 | 電子決済等代行業者 |
銀行法ルート | 登録 | 日本の銀行 API と電子決済等代行業ルート |
| ステーブルコイン / EPI の販売・交換・媒介・カストディ類似の取扱い | 電子決済手段等取引業者 |
資金決済法 | 登録 | 日本 ECISB ライセンス |
| 銀行委託による預金債権の電子的取扱い | 電子決済等取扱業 |
銀行法ルート | 登録 | 日本の銀行免許と BaaS 境界 |
| クレジットカード / 割賦 / BNPL | 割賦販売法 / 信用購入あっせんルート | 経産省ルート | 該当する場合は登録 | 日本の信用購入・カード事業者登録インデックス・日本の BNPL と信用購入境界 |
| 加盟店 PSP / アクワイアリング | 加盟店契約 / PSP / カードアクワイアリングルート | 割賦販売法、カードルール、サービス規約 | 役割による | 日本のカード加盟店管理スタック・PSP の加盟店精算リスク |
| 銀行口座直接決済 | Bank Pay / J-Debit / Cotra / 銀行口座振替ルート | ネットワーク / スキーム / 銀行口座ルート | 参加者およびスキームルート | 日本の口座間（account-to-account）決済ルート |
Sources: ^[Payment Services Act: https://laws.e-gov.go.jp/law/421AC0000000059; FSA licensed-operator portal: https://www.fsa.go.jp/menkyo/menkyo.html; FSA funds-transfer route: https://www.fsa.go.jp/common/shinsei/shikinidou.html; FSA prepaid-payment hub: https://www.fsa.go.jp/policy/prepaid/index.html; METI credit-purchase registry: https://www.meti.go.jp/policy/economy/consumer/credit/115tourokujigyousyaitiran.html.]
資金移動ルート資金移動ルートは、ノンバンク送金に係る資金決済法上の登録カテゴリである。FSA 資料は、現行の三類型構造を示している：
| 類型 | FSA 資料における公開記載 | 境界フィールド |
|---|---|---|
| 第一種 | 1 百万円超の送金ニーズ向けルート | より高額な資金移動カテゴリ。 |
| 第二種 | 従来からの中核的資金移動カテゴリ | 主たるノンバンク送金 / ウォレット送金カテゴリ。 |
| 第三種 | より低額な送金ルート | 少額送金カテゴリ。 |
Sources: ^[Payment Services Act: https://laws.e-gov.go.jp/law/421AC0000000059; FSA funds-transfer application and operator-list routes: https://www.fsa.go.jp/common/shinsei/shikinidou.html; https://www.fsa.go.jp/menkyo/menkyoj/shikin_idou.pdf.]
公開検証には、FSA 資金移動業ページ、FSA 資金移動業者一覧、事業者の規約、登録番号を用いる。プロダクトの規約と法人格が認可された銀行預金ルートを示していない限り、残高は銀行預金として記録されない。
前払式支払手段ルート前払ルートは、価値保存に係る資金決済法上のルートである。主たる公開上の区分は、自家型前払式支払手段と第三者型前払式支払手段との間にある。
| カテゴリ | 公開フィールド | 公開検証 |
|---|---|---|
| 自家型前払式支払手段 | 発行者および適用される加盟店 / サービスの範囲は、発行者自身のグループまたは自社サービスルートに紐づく。 | FSA 前払 Q&A、発行者開示、規約。 |
| 第三者型前払式支払手段 | 当該手段ルートの下で、価値保存は第三者の加盟店またはサービスに利用できる。 | FSA 第三者型前払発行者一覧およびサービス規約。 |
| 自家型基準額フィールド | FSA Q&A は、自家型発行者が基準日に未使用残高が 10 百万円を超えた時点で届出義務を負うと述べている。 | FSA FinTech サポートデスク Q&A および発行者記録。 |
| 第三者型認可フィールド | 第三者型前払発行者ルートは事前登録を用いる。 | FSA 第三者型前払発行者一覧。 |
Sources: ^[FSA prepaid-payment hub: https://www.fsa.go.jp/policy/prepaid/index.html; FSA third-party prepaid issuer list: https://www.fsa.go.jp/menkyo/menkyoj/daisan.pdf; FSA Q&A on self-use prepaid instruments: https://www.fsa.go.jp/access/r2/213.html.]
前払ルートは加盟店決済 / 価値保存のルートである。資金移動など別のルートが併存しない限り、一般的な送金とは区別される。
電子決済手段ルート資金決済法側は、電子決済手段等取引業について 電子決済手段等取引業者 を用いる。FSA の公開 EPI 資料は、このルートをステーブルコイン / 電子決済手段の販売・購入・交換・媒介・カストディ類似の取扱いと結びつけている。
銀行法側は、銀行委託による預金債権の電子的取扱いについて 電子決済等取扱業 を用いる。このルートは 日本の銀行免許と BaaS 境界 に別途記録される。公的な法律カテゴリが資金決済法の EPI 取引ルートと同一ではないためである。
プロダクト層の例
| プロダクト形態 | 想定される法的構成要素 |
|---|---|
| QR ウォレット | 資金移動業登録、前払発行者登録、加盟店 PSP / アクワイアリング、銀行 API、クレジットカード連携。 |
| トラベルウォレット | 資金移動、前払、外国為替 / 送金規約、カードスキーム、開示されている場合の銀行代理。 |
| BNPL チェックアウト | 割賦販売 / 信用購入あっせんルート、加盟店契約、PSP 決済、与信審査。 |
| 銀行口座決済 | 銀行口座、銀行 API / 電子決済等代行、口座直結の加盟店オンボーディング、返金 / キャンセル管理。 |
| ステーブルコイン決済 | EPI 取引ルート、電子決済等取扱ルート、発行者 / 信託 / 銀行の分類、適用される場合のウォレットまたは取引所登録。 |
| BaaS 預金ウォレット | 認可された銀行、パートナー UI、開示されている場合の銀行代理または電子決済等代行ルート。 |
Sources: ^[This is a FinWiki product-to-regime routing table derived from the FSA payment, prepaid, EPI, and electronic-payment-handling routes: https://www.fsa.go.jp/menkyo/menkyo.html; https://www.fsa.go.jp/policy/prepaid/index.html; https://www.fsa.go.jp/policy/virtual_currency02/; https://www.fsa.go.jp/common/shinsei/dendai/dentori.html.]
公開記録フィールド
| フィールド | ソースルート |
|---|---|
| 事業者法人名 | FSA / 経産省の登録簿および会社開示。 |
| 登録カテゴリ | 資金移動、前払、電子決済等代行、EPI、信用 / カード、銀行代理、または電子決済等取扱。 |
| 登録番号 | 利用可能な場合の登録簿の行。 |
| 資金移動の類型 | FSA 一覧 / 資料で開示されている場合の第一種、第二種、または第三種。 |
| 前払の分類 | 自家型または第三者型前払式支払手段。 |
| FSA 一覧の基準日 | FSA 事業者一覧の行または登録簿ファイル。 |
| サービス範囲 | プロダクト規約、公式サービスページ、規制当局の一覧。 |
| 残高の種類 | 預金、前払残高、資金移動残高、信用債権、電子決済手段、または銀行預金債権。 |
| 加盟店ルート | アクワイアラー、PSP、ペイメントファシリテーター、Bank Pay / J-Debit ルート、またはスキームルート。 |
| 利用者保護 / 分別管理 | 規制当局のガイダンス、規約、開示文書。 |
Sources: ^[FSA licensed-operator portal and role-specific registries: https://www.fsa.go.jp/menkyo/menkyo.html; https://www.fsa.go.jp/common/shinsei/shikinidou.html; https://www.fsa.go.jp/policy/prepaid/index.html; METI credit-purchase registry: https://www.meti.go.jp/policy/economy/consumer/credit/115tourokujigyousyaitiran.html.]
JapanFG 事業者リンク
- ウォレット / 資金移動：paypay・merpay・au-payment・rakuten-edy・リクルートMUFGビジネス・JALペイメント・ポート・sbi-remit。
- 加盟店 PSP / アクワイアリング：GMO ペイメントゲートウェイ・gmo-epsilon・SBペイメントサービス (SB Payment Service)・DGフィナンシャルテクノロジー (DGFT)・netstars。
- 信用 / カード / 割賦：smbc-card・mufg-nicos・rakuten-card・paypay-card・orico・jaccs・paidy。
- ステーブルコイン / EPI 隣接：jpyc・progmat・SBI VCトレード株式会社 — 日本暗号資産交換業者概要・株式会社Progmat — デジタルアセットプラットフォーム概要。
関連
- INDEX
- 日本の銀行免許と BaaS 境界
- INDEX
- 日本における資金移動 vs 前払いの境界
- 日本第三者型前払式支払手段発行者レジストリ index
- 日本の資金移動業者登録レジストリインデックス
- 日本の信用購入・カード事業者登録インデックス
- 日本の銀行 API と電子決済等代行業ルート
- 日本の BNPL と信用購入境界
- 日本の口座間（account-to-account）決済ルート
- 日本 Stablecoin 法制度の三層構造（JPYC・USDC・Project Pax）
- 日本 ECISB ライセンス
- FinWiki index
ソース
- e-Gov：資金決済法。
- FSA：認可 / 登録事業者一覧。
- FSA：資金移動業者ページおよび登録簿。
- FSA：前払式支払手段の政策ページおよび発行者登録簿。
- FSA：FinTech サポートデスク Q&A。
- FSA：2020 資金決済法改正の解説。
- FSA：暗号資産 / 電子決済手段の政策ページ。
- FSA：電子決済手段等取引業ページ。
- FSA：電子決済等取扱業ページ。
- 経産省：割賦販売法の登録事業者一覧。
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