日本の協同組織金融

TL;DR

日本の協同組織金融層は、主に信用金庫、信用協同組合、労働金庫、JA バンク農業協同組合金融システム、JF マリンバンク漁業協同組合金融システム、および関連する中央機関で構成される。金融庁の監督指針は、協同組織金融機関を、地域金融の役割と中央機関による支援機能を持つ会員制／相互扶助的な機関として扱う。ロングテールな機関のリストは、現在では単独ページではなく、登録簿インデックスまたはシステムページを経由するルートになっている。

zenshin-kumi、労働金庫連合会 (The Rokinren Bank)、および地方銀行との比較の背後にある協同組織金融層については、このページを利用すること。

構造マップ

なぜ重要か

協同組織機関は、単なる小規模銀行ではない。そのガバナンスと事業ロジックは異なる。

• 会員／顧客の関係が、機関の設計の一部に組み込まれている。
• 事業区域および顧客資格が、通常の銀行よりも狭くなりうる。
• 全国規模の法人銀行業務よりも、地域の中小企業・家計金融の比重が大きい。
• 市場規律が上場銀行の規律より弱くなりうるため、ガバナンスと情報開示が監督上の重点となる。
• 中央機関や業界団体が、支援・モニタリング・システム・余資運用のために重要な役割を果たす。

JapanFG との関連

• zenshin-kumi は信用協同組合の中央ルートである。
• 労働金庫連合会 (The Rokinren Bank) は労働金庫のルートである。
• 日本の JA バンクシステム は norinchukin の背後にある JA バンク／農業協同組合金融システムのルートである。
• 日本における JF マリンバンク システム は norinchukin の背後にある JF マリンバンク／漁業協同組合金融システムのルートである。
• 日本の信用金庫登録簿、日本の信用組合レジストリ、日本の労働金庫レジストリ は、三つの協同組織金融の母集団に対する完全な公式名称の登録簿ルートである。
• akita-bank、iwate-bank、joyo-bank、その他の地方銀行は慎重に比較すべきである。これらは地域金融のピアではあるが、協同組織機関ではない。
• INDEX は、これをフィンテックのライセンスの近道としてではなく、独立した銀行／協同組織金融のレーンとして扱うべきである。

境界事例

• 協同組織金融は BaaS と同じではない。組込み型バンキングについては 日本の BaaS の全体像 を利用すること。
• 協同組織金融は自動的にリスクが低いわけではない。地域の借り手への集中やガバナンス上の制約が、リスクを高めうる。
• すべての地域金融機関が協同組織機関というわけではない。地方銀行は、地域に基盤を持つ通常の銀行である。

関連

• 銀行・政策
• 地方銀行再編パターン
• ポストメガバンクのポジショニング
• 日本の信用金庫登録簿
• 日本の信用組合レジストリ
• 日本の労働金庫レジストリ
• 日本の JA バンクシステム
• 日本における JF マリンバンク システム
• zenshin-kumi
• 労働金庫連合会 (The Rokinren Bank)
• norinchukin
• INDEX
• FinWiki index

出典

• 金融庁: 中小・地域金融機関向けの総合的な監督指針, V 協同組織金融機関.
• 全国信用金庫協会: 信用金庫とは / 信用金庫の制度.
• 全国銀行協会: Financial Institutions in Japan.
• 金融庁: 信用金庫連合会・信用金庫免許一覧; 信用協同組合連合会・信用組合認可一覧; 労働金庫連合会・労働金庫免許一覧.
• JA バンク: JA バンクのしくみ / JA バンクシステム.
• JF マリンバンク: JF マリンバンクの基本方針.
• 農林中央金庫: 農林中央金庫の特徴.